Open Finance: o que é, como funciona e o que a norma exige
ESEditora Suitebras · · leitura de 10 min
O Open Finance deixa o cliente levar seus dados a outro banco.
Open Finance é o sistema brasileiro que permite ao cliente compartilhar seus dados financeiros entre instituições reguladas (bancos, fintechs, corretoras) com autorização dele. Nada é compartilhado sem consentimento. O cliente pode ver todos os seus dados num só app, autorizar propostas comparativas de crédito, ou pedir a uma instituição que inicie pagamento em outra. Pra empresa com endereço fiscal e CNPJ ativo, o Open Finance também inclui o perfil empresarial — o CNPJ compartilha ou autoriza compartilhamento como qualquer cliente.
Principais pontos
Open Finance é regulado pelo Banco Central. Começou em 2021 em fases, hoje está em pleno funcionamento. Toda instituição regulada é obrigada a participar — bancos, cooperativas, corretoras, fintechs.
Três categorias de dados compartilháveis: dados cadastrais (nome, CPF, endereço), dados transacionais (extrato, saldo, histórico), dados de produtos (contratos, investimentos, cartões).
O cliente autoriza por app, com validade determinada (90 dias, 180 dias, 1 ano). Pode revogar a qualquer momento. A autorização é por produto e por período — não é "tudo ou nada".
| Aspecto | Antes do Open Finance | Com Open Finance |
|---|---|---|
| Ofertas de crédito | Limitadas ao banco principal | Qualquer instituição participante pode analisar o histórico que você autorizou |
| Base da análise | Só o relacionamento com a própria instituição | No mínimo os doze meses de histórico de transações das contas autorizadas (art. 5º, § 5º, II) |
| Controle sobre os dados | Cada instituição decide o que mostra | Consentimento do cliente, com finalidade e prazo, revogável a qualquer tempo |
| Custo do compartilhamento | Não existia | Nenhum para o cliente: o compartilhamento não pode ser tarifado |
| Produtos no escopo | Portfólio da própria instituição | Contas, crédito, câmbio, credenciamento, investimentos, seguros e previdência complementar aberta |
| Iniciação de pagamento | Só pelo canal do próprio banco | Possível a partir do aplicativo de outra instituição participante |
O que é Open Finance
É o sistema brasileiro de banking aberto — equivalente ao Open Banking em outros países. Permite que o cliente autorize instituições (bancos, fintechs, corretoras) a compartilharem seus dados financeiros entre si, por meio de APIs padronizadas e seguras.
Por que existe
Antes do Open Finance, cada banco guardava os dados do cliente de forma isolada. Pra pedir crédito melhor em outro banco, o cliente precisava fornecer manualmente extratos, comprovantes, histórico — processo lento e burocrático. Com Open Finance, o cliente autoriza o compartilhamento com um clique; a nova instituição recebe os dados automaticamente e oferece proposta.
Benefícios pra o cliente
Visão consolidada: ver todas as contas, cartões, investimentos num só app.
Melhor crédito: propostas competitivas de bancos que podem analisar seu perfil completo.
Pagamentos integrados: iniciar pagamento em um banco diretamente pelo app de outra instituição.
Controle: autorização por tempo determinado, revogável a qualquer momento.
Fases do Open Finance no Brasil
O Open Finance foi implantado em quatro fases pelo Banco Central:
Fase 1 (2021): compartilhamento de dados públicos entre as instituições — informações sobre produtos oferecidos, taxas, condições. Sem envolver cliente.
Fase 2 (2021-2022): compartilhamento de dados cadastrais e transacionais do cliente, com sua autorização. Marco do sistema.
Fase 3 (2022): iniciação de pagamentos — pagamento feito via app de uma instituição debitando conta de outra.
Fase 4 (2022-2023): compartilhamento de dados de produtos específicos — câmbio, seguro, previdência, investimentos. Expansão a outros setores.
Como funciona na prática
Autorização pelo cliente
No app da instituição que vai receber os dados, o cliente seleciona: "Compartilhar dados com [Banco X]". App redireciona pro Banco X, cliente confirma com biometria/senha. Autorização emitida.
Período
Autorização tem prazo: 90, 180, 365 dias — depende do produto. Depois do prazo, nova autorização é necessária. Pode-se revogar a qualquer momento, em qualquer app.
Uso dos dados
A instituição que recebe os dados usa pra:
• Oferecer propostas (crédito, cartão, seguro) comparativas.
• Mostrar sua posição consolidada (saldos, investimentos).
• Analisar perfil de risco pra crédito personalizado.
• Facilitar pagamentos (iniciação de Pix a partir de outra conta).
Dados compartilháveis
Dados cadastrais
Nome, CPF ou CNPJ, endereço, telefone, e-mail, dados profissionais. É o básico — identifica o cliente.
Dados transacionais
Saldo atual, extratos de conta corrente, poupança, cartão. Histórico de movimentação (receitas, despesas). É o mais sensível — mostra o perfil financeiro do cliente.
Dados de produtos
Contratos de crédito, cartões, investimentos, seguros, previdência. Mostra posição completa de cada produto financeiro contratado.
| Garantia | O que a norma determina |
|---|---|
| Revogar o consentimento | A qualquer tempo, por procedimento seguro e ágil, ao menos pelo mesmo canal em que foi concedido |
| Prazo da revogação | Imediata no compartilhamento de dados; até um dia na iniciação de transação de pagamento |
| Custo para o cliente | Nenhum: o compartilhamento entra na lista de serviços sem tarifa |
| Pressão para desistir | O banco que transmite os dados não pode propor a revogação, salvo suspeita justificada de fraude |
Segurança e privacidade
Autenticação forte
Toda autorização exige autenticação forte: biometria, senha + token, reconhecimento facial. Não há como alguém autorizar compartilhamento sem o próprio cliente.
Criptografia
Dados trocados entre instituições são criptografados ponta a ponta. Impossível interceptar e usar dados em trânsito. Chaves de criptografia renováveis.
Rastreabilidade
Toda operação deixa rastro: quem autorizou, quando, por quanto tempo, pra qual instituição. Cliente pode ver histórico completo das autorizações no app de origem.
Open Finance x Pix
Dois sistemas que convivem e se complementam. O Pix é o pagamento instantâneo. O Open Finance é o compartilhamento de dados e serviços. Combinados, permitem experiências como: pagar via Pix a partir do app de outro banco (iniciação de pagamento com Open Finance), analisar fluxo total de Pix pra oferecer crédito baseado nele, oferecer produtos personalizados.
Open Finance pra empresa
Pra empresa, Open Finance abrange a conta PJ da mesma forma que abrange a conta pessoa física. CNPJ pode autorizar compartilhamento de dados cadastrais, transacionais e de produtos pra outra instituição. Útil pra: comparar propostas de crédito empresarial, consolidar dados financeiros em um dashboard, obter capital de giro com base no fluxo real.
Benefícios específicos
• Análise de risco melhor pra crédito empresarial.
• Capital de giro baseado em fluxo real.
• Antecipação de recebíveis mais rápida.
• Visão consolidada pros sócios da empresa.
Open Finance e inovação do mercado
Fintechs e novas ofertas
Open Finance é a infraestrutura que permite fintechs oferecerem produtos competitivos sem precisar ter o cliente "exclusivamente". Antes, pra oferecer crédito, a fintech precisava construir toda a relação do zero (cadastro, análise, histórico). Hoje, com autorização, acessa dados do banco atual do cliente e já oferece proposta — muito mais rápido.
Agregadores
App que mostra todas suas contas de banco diferentes num só lugar (os chamados "agregadores") depende de Open Finance pra funcionar. Antes do sistema, essa consolidação dependia de scraping (coleta semi-manual, frágil). Hoje é oficial.
Serviços de iniciação de pagamento
Fintech pode iniciar pagamento em qualquer banco com autorização do cliente. Isso permite modelos de pagamento alternativos: comprar algo e pagar via Open Finance diretamente, sem passar por maquininha, com débito direto na conta do cliente.
Open Finance x Open Banking x legislação de proteção de dados.
Open Banking x Open Finance
Open Banking é o termo mais amplo (adotado em países como Reino Unido, UE). No Brasil, começou como "Open Banking" e depois foi rebatizado como "Open Finance" porque engloba câmbio, seguro, previdência, investimentos — não apenas contas e cartões bancários.
Relação com legislação de proteção de dados.
A legislação de proteção de dados define as regras gerais de tratamento de dados pessoais no Brasil. Open Finance opera dentro desse arcabouç, compartilha dados APENAS com consentimento explícito, por tempo determinado, revogável a qualquer momento. É um dos sistemas que mais rigorosamente aplica os princípios da legislação de proteção de dados na prática.
O que esperar nos próximos anos
Expansão a outros produtos
Previsão de inclusão de dados de capitais (ações, títulos privados), fundos de investimento especializados e produtos corporativos complexos. Objetivo: cliente ter visão realmente completa de sua posição financeira.
Open Insurance
O regulador do mercado de seguros (SUSEP) está desenvolvendo o Open Insurance — equivalente a Open Finance pros seguros. Permitirá comparação de propostas, portabilidade e consolidação de apólices entre seguradoras.
Interoperabilidade internacional
Em discussão, a possibilidade de Open Finance brasileiro conversar com sistemas de outros países (UE principalmente). Hoje, ainda não há — mas o padrão técnico brasileiro foi desenhado com essa possibilidade. Pra brasileiro com conta no exterior, isso significa, no futuro, poder ter visão consolidada global; pra empresa brasileira com operação internacional, acesso facilitado a dados financeiros de diferentes países.
Papel das big techs
Google, Apple, grandes marketplaces podem explorar Open Finance pra oferecer produtos financeiros contextualizados (crédito instantâneo, pagamento parcelado, carteira digital). Regulação continuará a definir até onde essas participações podem ir — equilíbrio entre inovação e proteção do consumidor.
Dados de investidores
Com Fase 4, dados detalhados de investimentos passaram a entrar: ações compradas, títulos, posição em FII. Pra investidor com conta em várias corretoras, isso permite visualizar carteira consolidada — algo que antes exigia planilha mantida à mão. Também permite oferta cruzada entre corretoras (uma oferece análise melhor da carteira que o cliente já tem noutra). Com dados históricos, a corretora nova pode mostrar comparação de rentabilidade pra convencer migração.
Perguntas Frequentes
Open Finance é obrigatório?
Pras instituições, sim — todo banco regulado deve participar. Pro cliente, NÃO. Compartilhar dados é opção, não obrigação. Cliente que prefere não autorizar continua recebendo o atendimento padrão da instituição.
Posso revogar a autorização?
Sim, a qualquer momento, em qualquer app. Vai em configurações, Open Finance, revoga a autorização. A partir dali, a instituição que tinha acesso não recebe mais novos dados.
Open Finance substitui o Internet Banking?
Não. Internet Banking é o acesso direto à sua conta na própria instituição. Open Finance é o compartilhamento de dados ENTRE instituições. Os dois convivem — não são excludentes.
Minha senha é compartilhada?
NUNCA. Senhas e chaves de acesso ficam exclusivamente na instituição de origem. O que se compartilha são DADOS (saldos, extratos), não credenciais de acesso.
Dá pra usar sem app de banco?
Hoje, não. Pra autorizar Open Finance, você precisa usar app de uma instituição regulada. Não há portal "neutro" pra fazer isso.
Open Finance aceita MEI?
Sim. MEI tem CNPJ e conta PJ como qualquer empresa. Pode usar Open Finance pros dados do CNPJ — e também, como pessoa física, pros dados pessoais.
Open Finance é seguro?
Sim. Regulamentação do Banco Central, criptografia ponta a ponta, autenticação forte, auditoria constante. Risco pequeno comparado a compartilhar manualmente dados (ex.: enviar extrato em PDF por e-mail). Em caso de incidente, a instituição responde formalmente — mecanismo mais robusto que o compartilhamento informal fora do sistema.
